Du fragst dich, ab wann du in Deutschland eine eigene Kreditkarte beantragen kannst? Die Beantragung einer Kreditkarte ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft, die vor allem dein Alter und deine Bonität betreffen.
Ab wann darf man eine Kreditkarte haben?
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Das Mindestalter für eine Kreditkarte in Deutschland
In Deutschland gibt es kein einheitliches Gesetz, das das Mindestalter für den Besitz einer Kreditkarte festlegt. Die Entscheidung liegt hierbei bei den einzelnen Banken und Kartenherausgebern. Grundsätzlich gilt jedoch, dass du für die meisten regulären Kreditkarten volljährig sein musst. Das bedeutet, ab deinem 18. Geburtstag erfüllst du die rechtliche Voraussetzung, um eigenständig Verträge abzuschließen und damit auch eine Kreditkarte zu beantragen.
Es gibt jedoch Ausnahmen und Sonderfälle, die wir im Folgenden genauer beleuchten.
Kreditkarten für Minderjährige: Gibt es Alternativen?
Für Personen unter 18 Jahren ist die Beantragung einer vollwertigen eigenen Kreditkarte in der Regel nicht möglich. Die Gründe dafür sind vielfältig:
- Vertragsfähigkeit: Minderjährige sind nur eingeschränkt geschäftsfähig. Banken scheuen das Risiko, Verträge mit Personen abzuschließen, die bestehende Verpflichtungen möglicherweise nicht vollständig verstehen oder erfüllen können.
- Bonitätsprüfung: Eine Kreditkarte ist immer mit einer Bonitätsprüfung verbunden. Minderjährige verfügen in den seltensten Fällen über eine eigene, nachweisbare Bonität, die für die Vergabe einer Kreditkarte relevant wäre.
- Haftungsrisiko: Die Bank trägt ein Haftungsrisiko, wenn sie eine Kreditkarte ausgibt. Bei Minderjährigen ist dieses Risiko höher einzuschätzen.
Dennoch gibt es Möglichkeiten, wie auch jüngere Personen frühzeitig lernen können, mit finanziellen Mitteln verantwortungsvoll umzugehen und von den Vorteilen einer Zahlungskarte zu profitieren:
Prepaid-Kreditkarten als Einstieg
Prepaid-Kreditkarten sind eine ausgezeichnete Option für junge Menschen oder Personen, die ihre Ausgaben kontrollieren möchten. Bei diesen Karten musst du zuerst Geld aufladen, bevor du es ausgeben kannst. Das Guthaben auf der Karte bestimmt somit deine Ausgabenmöglichkeiten. Dadurch entfällt das Kreditrisiko für die Bank, und die Bonitätsprüfung ist meist weniger streng oder gar nicht vorhanden. Oftmals ist die Altersgrenze für Prepaid-Kreditkarten niedriger angesetzt als bei herkömmlichen Kreditkarten, manchmal bereits ab 16 oder 17 Jahren, aber immer in Absprache oder mit Zustimmung der Erziehungsberechtigten.
Zusatzkarten für Minderjährige
Eine weitere Möglichkeit ist die Beantragung einer Zusatzkarte zu einer bestehenden Kreditkarte eines Elternteils oder Erziehungsberechtigten. Viele Banken bieten an, dass Hauptkarteninhaber Zusatzkarten für Familienmitglieder, auch Minderjährige, ausstellen lassen können. Die Verantwortung für die Ausgaben und die Rückzahlung der Umsätze liegt dabei weiterhin beim Hauptkarteninhaber. Dies ist eine gute Methode, um Jugendlichen den Umgang mit einer Zahlungskarte zu vermitteln, ohne dass sie selbst eine Bonitätsprüfung durchlaufen müssen. Hier liegt die Altersgrenze meist bei 14 oder 16 Jahren, abhängig von den Richtlinien der Bank.
Die Rolle der Bonität ab 18
Sobald du das 18. Lebensjahr erreicht hast, stehen dir grundsätzlich alle Wege offen, eine eigene Kreditkarte zu beantragen. Allerdings ist das Alter nur eine von mehreren Voraussetzungen. Die wichtigste Hürde ist deine Bonität, also deine Kreditwürdigkeit.
Banken und Kartenherausgeber prüfen deine Bonität anhand verschiedener Kriterien, um das Risiko eines Zahlungsausfalls einzuschätzen. Dazu gehören:
- Schufa-Abfrage: Die bekannteste Auskunftei in Deutschland ist die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Deine dort gespeicherten Daten, wie Zahlungshistorie, bestehende Kredite und Verträge, werden abgefragt. Ein positiver Schufa-Score ist entscheidend.
- Einkommen: Du musst ein regelmäßiges und ausreichend hohes Einkommen nachweisen können. Dies geschieht in der Regel durch Gehaltsabrechnungen, Einkommenssteuerbescheide oder andere Belege. Ein Minijob oder ein sehr geringes Einkommen kann die Bewilligung erschweren.
- Anschrift und Wohnsituation: Eine feste Wohnanschrift und eine stabile Wohnsituation (keine häufigen Umzüge) sind ebenfalls Indikatoren für eine gute Bonität.
- Anzahl bestehender Kreditkarten und Kredite: Zu viele laufende Kredite oder bereits bestehende Kreditkarten können das Bild deiner finanziellen Verpflichtungen beeinflussen.
- Bankverbindung: Ein seit einiger Zeit bestehendes Girokonto bei einer deutschen Bank kann ebenfalls positiv bewertet werden.
Ohne eine ausreichende Bonität wird die Beantragung einer Kreditkarte, insbesondere einer klassischen Charge- oder Revolving-Kreditkarte, wahrscheinlich abgelehnt.
Unterschiedliche Kreditkartentypen und Altersgrenzen
Es ist wichtig zu verstehen, dass nicht alle Kreditkarten gleich sind. Die Art der Kreditkarte kann ebenfalls Einfluss auf die Altersanforderungen und die Bonitätsprüfung haben:
Charge-Kreditkarten
Bei einer Charge-Kreditkarte werden alle Umsätze eines Abrechnungszeitraums (in der Regel ein Monat) gesammelt und am Ende des Monats als Ganzes von deinem Girokonto abgebucht. Dies ist die häufigste Form der Kreditkarte. Hierfür ist in der Regel eine gute Bonität und Volljährigkeit (ab 18 Jahren) erforderlich.
Revolving-Kreditkarten (Credit Cards)
Diese Kreditkarten ähneln den Charge-Kreditkarten, bieten aber die Möglichkeit, den offenen Betrag nicht vollständig, sondern nur teilweise zurückzuzahlen. Der offene Betrag wird dann verzinst. Aufgrund des höheren Risikos für die Bank ist hier eine besonders gute Bonität gefragt. Das Mindestalter ist ebenfalls 18 Jahre.
Ab wann darf man eine Kreditkarte haben? hier beantragen ➤➤➤Debit-Kreditkarten
Debit-Kreditkarten sind eher mit einer Girokarte vergleichbar, werden aber oft als Kreditkarte akzeptiert (erkennbar an Logos wie Visa oder Mastercard). Bei jeder Transaktion wird der Betrag sofort oder zeitnah von deinem Girokonto abgebucht. Hier entfällt das Kreditrisiko für die Bank, weshalb sie oft auch für jüngere Personen ab 16 oder 18 Jahren erhältlich sind, teilweise sogar ohne Bonitätsprüfung, wenn sie an ein Girokonto gekoppelt sind.
Prepaid-Kreditkarten (bereits erwähnt)
Wie bereits erläutert, sind dies Karten, bei denen du Guthaben aufladen musst. Das Mindestalter variiert, ist aber oft niedriger als bei Charge- oder Revolving-Karten und kann in Absprache mit Erziehungsberechtigten auch unter 18 Jahren möglich sein.
Kreditkarten für Studenten und Auszubildende
Auch für junge Erwachsene in Ausbildung oder Studium gibt es spezielle Angebote. Studierende und Auszubildende sind oft in einer finanziellen Situation, die eine reguläre Kreditkarte erschwert. Dennoch gibt es Karten, die auf diese Zielgruppe zugeschnitten sind:
- Geringere Einkommensgrenzen: Einige Banken senken die Mindestanforderungen an das regelmäßige Einkommen für Studierende und Auszubildende.
- Girokonten mit Kreditkarte: Oftmals werden Kreditkarten als Zusatzleistung zu speziellen Girokonten für Studierende und Auszubildende angeboten.
- Prepaid-Karten: Eine sichere und oft akzeptierte Lösung, da sie kein Kreditrisiko birgt.
- Zusatzkarten: Eine Option, wenn die Eltern oder Erziehungsberechtigten bereit sind, eine Zusatzkarte auf ihren Namen auszustellen.
Wichtig ist hierbei, dass auch hier die Volljährigkeit ab 18 Jahren die Regel ist, es sei denn, es handelt sich um eine Prepaid- oder Zusatzkarte, bei denen die Bank Ausnahmen macht.
Kreditkarten im Ausland
Die Nutzung einer Kreditkarte im Ausland kann für dich als Reisender sehr vorteilhaft sein, sei es für Mietwagenbuchungen, Hotelreservierungen oder einfache Zahlungen. Auch hier gelten die oben genannten Alters- und Bonitätsvoraussetzungen. Wenn du unter 18 bist und eine Reise planst, sind eine Prepaid-Kreditkarte oder eine Zusatzkarte die praktikabelsten Lösungen.
Zusammenfassung der Voraussetzungen
Um dir einen schnellen Überblick zu verschaffen, hier die wesentlichen Faktoren, die darüber entscheiden, ab wann du eine Kreditkarte haben darfst:
| Kriterium | Beschreibung | Typische Altersgrenze (wenn relevant) |
|---|---|---|
| Volljährigkeit | Ab 18 Jahren bist du voll geschäftsfähig und kannst eigenständig Kreditverträge abschließen. | 18 Jahre |
| Bonität | Deine Kreditwürdigkeit (Schufa, Einkommen, etc.) ist entscheidend für die Genehmigung. | Ab 18 Jahren |
| Prepaid-Karten | Du lädst Guthaben auf, um Ausgaben tätigen zu können. Geringeres Risiko für Banken. | Oft ab 16/17 Jahren, teils auch jünger mit Zustimmung der Erziehungsberechtigten. |
| Zusatzkarten | Eine Karte, die zu einem bestehenden Hauptkonto gehört und von diesem abgerechnet wird. | Oft ab 14/16 Jahren, je nach Bank und Hauptkarteninhaber. |
| Debit-Kreditkarten | Umsätze werden direkt vom Girokonto abgebucht. | Oft ab 16/18 Jahren, oft an ein Girokonto gebunden. |
FAQ – Häufig gestellte Fragen zu Ab wann darf man eine Kreditkarte haben?
Darf ich eine Kreditkarte haben, wenn ich noch zur Schule gehe?
Wenn du noch zur Schule gehst und unter 18 Jahren bist, ist die Beantragung einer eigenen vollwertigen Kreditkarte (Charge- oder Revolving-Karte) in der Regel nicht möglich. Du kannst aber eine Prepaid-Kreditkarte beantragen oder eine Zusatzkarte von deinen Eltern oder Erziehungsberechtigten erhalten, wenn diese damit einverstanden sind.
Kann ich eine Kreditkarte bekommen, wenn ich ein geringes Einkommen habe?
Eine Kreditkarte zu erhalten, kann bei einem geringen Einkommen schwieriger sein, da die Bonitätsprüfung dies berücksichtigt. Viele Banken setzen ein Mindesteinkommen voraus. Dennoch gibt es Angebote für Studierende und Auszubildende mit geringeren Einkommensgrenzen. Eine Prepaid-Kreditkarte ist hier eine gute Alternative, da sie kein Einkommen voraussetzt, sondern nur aufgeladen werden muss.
Welche Kreditkarten sind für junge Erwachsene unter 18 Jahren am besten geeignet?
Für junge Erwachsene unter 18 Jahren sind Prepaid-Kreditkarten oder Zusatzkarten die besten Optionen. Prepaid-Karten ermöglichen dir, deine Ausgaben zu kontrollieren, da du nur das Geld ausgeben kannst, das du vorher aufgeladen hast. Zusatzkarten bieten die Möglichkeit, eine Kreditkarte zu nutzen, wobei die Verantwortung und Abrechnung bei den Hauptkarteninhabern liegt.
Benötige ich für jede Kreditkarte eine SCHUFA-Abfrage?
Ja, für die meisten regulären Kreditkarten, wie Charge- und Revolving-Kreditkarten, ist eine SCHUFA-Abfrage Standard. Die Bank prüft damit deine Bonität und Zahlungshistorie. Bei Prepaid-Kreditkarten entfällt die SCHUFA-Abfrage in der Regel, da kein Kredit gewährt wird.
Gibt es Unterschiede bei der Altersgrenze je nach Bank?
Ja, die genauen Altersgrenzen und Voraussetzungen können von Bank zu Bank und von Kartenherausgeber zu Kartenherausgeber variieren. Während die Volljährigkeit ab 18 Jahren für die meisten Standardkarten die Grundvoraussetzung ist, sind die Regeln für Prepaid- und Zusatzkarten oft flexibler. Es lohnt sich immer, die spezifischen Konditionen des jeweiligen Anbieters zu prüfen.
Kann ich als Student eine „richtige“ Kreditkarte bekommen?
Als Student hast du ab 18 Jahren gute Chancen auf eine „richtige“ Kreditkarte, auch wenn dein Einkommen möglicherweise gering ist. Viele Banken bieten spezielle Kreditkarten für Studierende an, die an geringere Einkommensnachweise gebunden sind oder als Teil eines Girokontopakets angeboten werden. Eine solide Bonität und ein regelmäßiges Einkommen (z.B. aus Nebenjobs oder BAföG) sind aber auch hier wichtig.
Was passiert, wenn meine Kreditkartenanfrage abgelehnt wird?
Wenn deine Anfrage für eine Kreditkarte abgelehnt wird, hat das meist mit deiner Bonität zu tun. Du erhältst in der Regel eine Information darüber, warum die Anfrage abgelehnt wurde. Mögliche Gründe sind ein negativer SCHUFA-Eintrag, ein zu geringes oder nicht nachweisbares Einkommen oder zu viele bestehende Verpflichtungen. In diesem Fall solltest du prüfen, ob du deine finanzielle Situation verbessern kannst oder ob eine Prepaid-Kreditkarte eine bessere Option für dich ist.
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